Richtlinie über den Versicherungsvertrieb
Der europäische Versicherungsmarkt
Der Versicherungsbinnenmarkt wurde durch drei Generationen von EU-Richtlinien geschaffen, die darauf abzielten, den freien Dienstleistungsverkehr einzuführen und geographisch zu erweitern.
Der freie Dienstleistungsverkehr ist definiert als die Tätigkeit, durch die ein EWR-Versicherungsunternehmen von seinem Hauptsitz oder einer in einem anderen Mitgliedstaat gelegenen Zweigstelle aus in einem anderen Mitgliedstaat Risiken deckt oder Verpflichtungen eingeht (siehe Artikel 5, 28° des Gesetzes vom 4. April 2014).
Das Europäische Parlament und der Rat der Europäischen Union veröffentlichten die Richtlinie über den Versicherungsvertrieb (EU) 2016/97 am 20. Januar 2016.
Welche Regeln gelten für den freien Dienstleistungsverkehr?
Der Versicherungsbinnenmarkt und der freie Dienstleistungsverkehr sind durch die folgenden Grundprinzipien gekennzeichnet:
- Prinzip der einmaligen Zulassung (single license) für grenzüberschreitende Tätigkeiten. Die Zulassung eines Versicherers oder die Registrierung des Versicherungsvermittlers im Herkunftsland gilt als „Europäischer Pass“ in allen EWR-Ländern. Eine Zulassung ist daher ausreichend, um vom Herkunftsland aus in jedem anderen Land des EWR Versicherungen anzubieten;
- Prinzip der „Home Country Control“. Der Vertreiber (Versicherer oder Vermittler) unterliegt nur der Aufsicht der zuständigen Behörden des Herkunftslandes.
Der Händler muss die zuständigen Behörden des Herkunftslandes vorab darüber informieren, dass er dort im Rahmen des freien Dienstleistungsverkehrs tätig werden möchte.
Die Behörde des Herkunftslandes benachrichtigt die Behörde des Aufnahmelandes. Nach der Benachrichtigung durch die zuständigen Behörden kann der Versicherer seine Tätigkeit in den anderen EWR-Ländern ausüben, und zwar von :
- des Sitzes im Herkunftsland ;
- von Tochtergesellschaften in anderen EWR-Ländern.
Das auf Versicherungsverträge anwendbare Recht
Ausländische Versicherer müssen das auf Versicherungsverträge anwendbare Recht berücksichtigen (siehe Artikel 7 der Verordnung 593/2008 vom 17. Juni 2008). Das anwendbare Recht hängt von der Art der Versicherungstätigkeit (Leben oder Nichtleben), dem obligatorischen Charakter der Versicherung und der möglichen Wahl der Parteien ab.
Freie Wahl des anwendbaren Rechts (Vertragsautonomie)
Die Parteien können bestimmen, welches Recht auf den Vertrag anwendbar ist, aber sie können sich nur für das Recht entscheiden:
- des Mitgliedstaates, in dem das Risiko belegen ist ;
- des Landes, in dem der Versicherungsnehmer seinen gewöhnlichen Aufenthalt hat;
Im Falle einer Lebensversicherung kann der Versicherungsnehmer auch das Recht des Landes wählen, dessen Staatsangehörigkeit er besitzt.
Wenn die Parteien keine ausdrückliche Wahl getroffen haben, unterliegt der Vertrag dem Recht des Mitgliedsstaates, in dem das Risiko zum Zeitpunkt des Vertragsabschlusses belegen ist. In der Regel ist dies das Recht des Mitgliedstaates, in dem der Vertrag geschlossen wird.
Einhaltung der nationalen Bestimmungen von allgemeinem Interesse
Der Staat, in dem sich das Risiko befindet, kann die Einhaltung nationaler Bestimmungen von allgemeinem Interesse vorschreiben. In Belgien sind alle Versicherungsgesetze :
- von allgemeinem Interesse sind (= Gesetze der öffentlichen Ordnung oder zwingende Rechtsvorschriften, die den Verbraucher schützen) ;
- müssen daher von ausländischen Versicherern für in Belgien belegene Risiken eingehalten werden.
Eine Liste der Gesetze und Vorschriften von allgemeinem Interesse wird auf der Website der belgischen Aufsichtsbehörden (BNB und FSMA) veröffentlicht. Diese Liste ist nicht auf Versicherungsgesetze beschränkt.
Gesetzlich vorgeschriebene Versicherungen nach belgischem Recht
Verträge zur Erfüllung einer Versicherungspflicht, die durch belgisches Recht vorgeschrieben ist, unterliegen belgischem Recht. Diese Pflichtversicherungen dienen in erster Linie dem Schutz der öffentlichen Ordnung und sind daher von allgemeinem Interesse.