Belgischer Versicherungsmarkt
Der belgische Versicherungsmarkt ist vor allem durch Folgendes gekennzeichnet:
- Die Internationalisierung des Marktes;
- Das Vorhandensein von integrierten Finanzgruppen (Banken und Versicherungen);
- Marktaufteilung zwischen Mehrsparten- und Spezialversicherern;
- Der Vertrieb von Versicherungsprodukten über verschiedene Formen des Vertriebs.
Internationalisierung des Marktes
Der Versicherungsmarkt ist ein internationaler Markt.
Dieses Phänomen der Internationalisierung wird innerhalb des europäischen Marktes durch die Niederlassungsfreiheit und den freien Dienstleistungsverkehr gefördert.
Die Internationalisierung des Versicherungsmarktes zeigt sich insbesondere anhand der folgenden Zahlen, die die Nationalbank von Belgien (BNB) kontrolliert:
- fast 70 Versicherungsgesellschaften (67 im Jahr 2018), die zu 11 nationalen Versicherungsgruppen und 4 internationalen Gruppen gehören (vgl. BNB-Bericht 2018). Eine große Anzahl von Versicherungsgesellschaften, die belgischem Recht unterliegen, wurde von ausländischen Versicherungsgesellschaften gegründet;
- 12 Zweigstellen ausländischer Versicherungsgesellschaften, die dem Recht eines anderen EWR-Mitgliedstaates unterliegen (die Aufsicht beschränkt sich auf die Anwendung der Rechtsvorschriften zur Bekämpfung der Geldwäsche);
- Mehr als tausend EWR-Versicherer können in Belgien im Rahmen des freien Dienstleistungsverkehrs Versicherungen anbieten. Das grenzüberschreitende Versicherungsangebot ist jedoch nach wie vor sehr begrenzt, vor allem aufgrund rechtlicher Beschränkungen.
Integrierte Finanzgruppen und Bancassurance
Integrierte Finanzgruppen (Finanzkonglomerate) sind Unternehmensgruppen, die sowohl Versicherungs- als auch Bankprodukte und / oder andere Finanzprodukte derselben Finanzgruppe anbieten.
Diese integrierten Finanzgruppen haben eine starke Präsenz in Belgien. Seit Anfang der 1990er Jahre haben mehrere große belgische Banken ihr eigenes Versicherungsgeschäft aufgebaut oder ein bestehendes Versicherungsgeschäft übernommen.
Diese Banken vertreiben in der Regel exklusiv die Versicherungsprodukte der Versicherungsgesellschaft, die zu ihrer Finanzgruppe gehört.
Dieses Bancassurance-Phänomen ist mit der Krise von 2008 zurückgegangen, prägt aber immer noch den Versicherungsmarkt in Belgien.
Mehrspartenversicherer und Spezialversicherer
Die Genehmigung wird von der Belgischen Nationalbank für jede Filiale oder Gruppe von Filialen erteilt.
Etwa die Hälfte der Versicherungsunternehmen, die dem belgischen Recht unterliegen, sind Mehrspartenversicherer. Mehrspartenversicherer sind für die meisten oder alle Versicherungszweige im Bereich Leben und/oder Nichtleben zugelassen. Spezialisierte Versicherungsunternehmen haben die Genehmigung, einen einzigen Versicherungszweig (Einspartenversicherer) oder einige wenige, aufeinander abgestimmte Zweige zu betreiben.
Im Bereich der Nichtlebensversicherungen gibt es insbesondere Versicherer, die sich auf Rechtsschutz-, Assistance-, Kredit-, Kranken- und Arbeitsunfallversicherungen spezialisiert haben.
Unter den spezialisierten Versicherern gibt es die Nischenversicherer. Sie bieten nur Versicherungszweige an, die mit einer bestimmten Tätigkeit verbunden sind, wie Transport, Notariat, Bauwesen usw.
Wie bei den Versicherungsgesellschaften gibt es Mehrsparten-Versicherungsvermittler und Spezialvermittler.
Verschiedene Vertriebskanäle
Versicherungen werden in Belgien über verschiedene Vertriebskanäle vertrieben.
Assuralia, der Berufsverband der Versicherungsunternehmen, veröffentlicht regelmäßig eine vergleichende Studie über die Versicherungsvertriebskanäle in Belgien. Ihr Ziel ist es, den relativen Marktanteil der verschiedenen Versicherungsvertriebswege in den wichtigsten Versicherungszweigen und seine Entwicklung im Laufe der Zeit zu ermitteln. Auf der Grundlage dieser vergleichenden Studien lassen sich in Belgien die folgenden Vertriebswege unterscheiden.
Nicht-exklusive Vertriebskanäle, mit oder ohne Bankaktivitäten.
Die folgenden Fachleute gehören dazu:
- Die großen Makler (die wichtigsten Makler);
- Klassisches Brokerage (abgesehen von großen Brokern und Insurfinance);
- Versicherungen: Makler mit einer Bankfiliale, die zur gleichen Finanzgruppe gehören, außer Megamakler.
Das exklusive Netzwerk, mit oder ohne Bankaktivitäten
Die folgenden Fachleute zum Teil:
- Unabhängige Ausschließlichkeitsvermittler und gebundene Versicherungsvertreter;
- Die ausschließlich angestellten Versicherungsvertreter (gefährdet!);
- „Bancassurance“, d.h. das exklusive Versicherungsnetz mit Bankaktivitäten. Bancassurance wird in der Assuralia-Studie als ein spezielles Vertriebsnetz betrachtet.
Direktversicherung
In diesem Zusammenhang werden die Versicherungsprodukte den Verbrauchern direkt von der Versicherungsgesellschaft angeboten. Dazu gehört auch der Vertrieb von Versicherungsprodukten ohne Vermittler:
- Von Gegenseitigkeitsgesellschaften und Genossenschaften;
- Direkt an Unternehmen und Selbstständige oder an Verbraucher;
- Über den elektronischen Geschäftsverkehr (über eine interaktive Website).
Der repräsentativste Teil der Erhebung von Versicherungsprämien in Belgien ist:
- In der Nichtlebensversicherung: Produziert von Maklern;
- In der Lebensversicherung: Produziert von Bancassurance.
Beaufsichtigung des belgischen Versicherungsmarktes
In Belgien ist die Aufsicht über den Versicherungsmarkt zwei Aufsichtsbehörden anvertraut:
- Die BNB (Belgische Nationalbank);
- Die FSMA (Financial Services and Markets Authority).
Sie üben gemeinsam die Kontrolle über den gesamten belgischen Finanzsektor aus.
Die Nationalbank von Belgien (BNB)
Administrative Kontrolle der BNB
Es ist jedem Unternehmen untersagt, sich als Versicherer anzumelden oder den Abschluss von Versicherungsverträgen anzubieten, ohne zuvor eine Genehmigung erhalten zu haben. In Belgien wird die administrative Kontrolle der Versicherungsgesellschaften von der Belgischen Nationalbank wahrgenommen. Die Verwaltungskontrolle betrifft die vorherige Genehmigung für jede Versicherungstätigkeit als Versicherungsunternehmen nach belgischem Recht. Die Zulassung wird von der BNB nach Versicherungszweigen erteilt.
Beispiel: Zweig 01a: Unfälle, Zweig 02: Krankheit, usw…
Die Genehmigungsbedingungen beziehen sich insbesondere auf:
- Die technischen und finanziellen Mittel zum Schutz der Verbraucher vor der Zahlungsunfähigkeit des Versicherers bei der Ausführung des Vertrags, einschließlich der Solvabilitätsspanne;
- Die Zusammensetzung der Aktionäre und des Managements;
- Die Form des Unternehmens;
- Das soziale Objekt.
Die Genehmigungsbedingungen müssen während der gesamten Dauer der Aktivitäten eingehalten werden. Ist dies nicht der Fall, kann die Genehmigung widerrufen werden.
Verträge über in Belgien belegene Risiken, die mit einer nicht zugelassenen Gesellschaft abgeschlossen wurden, sind nichtig. Wenn der Mieter in gutem Glauben gezeichnet hat, ist das Unternehmen dennoch verpflichtet, seine Verpflichtungen zu erfüllen (siehe Artikel 8 des Gesetzes vom 4. April 2014).
Finanzielle Kontrolle durch die BNB
Der Zweck der Finanzaufsicht besteht darin, Versicherungsnehmer und Dritte vor der Insolvenz des Versicherers zu schützen. Diese Kontrolle wird von der BNB dauerhaft ausgeübt, nachdem die Versicherungsgesellschaft zugelassen wurde.
Diese Kontrolle wird auch als „aufsichtsrechtliche Kontrolle“ bezeichnet.
Hauptsächlich geht es um die finanzielle oder aufsichtsrechtliche Kontrolle:
- Die Solvabilitätsspanne;
- Die technischen Rückstellungen oder Reserven, die für den ordnungsgemäßen Betrieb der betriebenen Filialen erforderlich sind;
- Die repräsentativen Werte dieser Rückstellungen (Investitionen).
Die Behörde für Finanzdienstleistungen und Märkte (FSMA)
Die FSMA ist eine autonome Einrichtung mit eigener Rechtspersönlichkeit und hat ihren Sitz im Verwaltungsbezirk Brüssel-Hauptstadt. Was den Vertrieb von Versicherungsprodukten betrifft, so hat die FSMA mehrere Kontrollaufgaben, vor allem:
- Die materielle Kontrolle bezieht sich auf die Vertragsbedingungen und die Preise (der Produkte). Diese Kontrolle erfolgt „a posteriori“, d.h. nach der Veröffentlichung der Verträge und Preise, zum Beispiel nach einer Beschwerde;
- Beaufsichtigung von Versicherungsvermittlern;
- Die Anwendung der Verhaltensregeln.
Die nachträgliche Kontrolle von Verträgen wird durch verschiedene gesetzliche Maßnahmen verstärkt (siehe Teil 3 des Gesetzes vom 4. April 2014 über Versicherungen, insbesondere Artikel 23).
Beispiele:
- Die Bedingungen der Versicherungsverträge:
- müssen klar und präzise formuliert sein;
- keine Klauseln enthalten, die die Gleichwertigkeit der gegenseitigen Verpflichtungen beeinträchtigen könnten;
- die nicht mit den Bestimmungen der Teile 2 und 3 des Gesetzes übereinstimmen, werden als nichtig betrachtet. Es wird davon ausgegangen, dass sie seit der Zeichnung des Vertrags in Übereinstimmung mit diesen Bestimmungen des Gesetzes erstellt wurden.
- Im Falle von Zweifeln über die Bedeutung einer Klausel ist die für den Versicherungsnehmer oder den Versicherten günstigste Auslegung maßgebend (außer bei Großrisiken).